Économisez, économisez. Ne faites pas de folies sur une tirelire, une boîte de conserve fera l'affaire.

Publicité

Supporté par

Raccourcis

Par Shira Boss

LA PLUPART des gens décriraient le roman classique "Un arbre pousse à Brooklyn" comme une histoire de passage à l'âge adulte. Je le considère comme un livre vivant sur les finances personnelles.

Comme le personnage principal grandissait à Brooklyn il y a 100 ans, sa famille n'avait parfois pas assez d'argent pour manger. Pourtant, ils avaient une boîte de conserve clouée au sol du placard, et ils faisaient un dépôt chaque fois qu'ils avaient de l'argent. Même lorsque la fille et son frère ont gagné quelques centimes en vendant de la ferraille, ils ont laissé tomber la moitié des pièces dans la boîte. Lorsque des temps plus difficiles ont frappé, la banque a été perquisitionnée. Ensuite, il a été cloué à nouveau.

Bon chagrin. Si cette famille a réussi à épargner, nous le pouvons aussi. Mais la plupart d'entre nous ne le font pas.

Il y a beaucoup de conseils d'experts sur la nécessité de rembourser notre dette de carte de crédit, et la plupart d'entre nous sont bien conscients que nous devrions économiser de l'argent dans des comptes de retraite. Mais ce dont il faut davantage parler, c'est de la nécessité, et presque magique, de l'épargne simple.

Économiser de l'argent n'est pas le mouvement financier le plus sexy, mais c'est probablement le plus important. Alors commencez à écureuil. Même si c'est la monnaie de votre poche. Commencez à incuber un pécule, qui n'est pas seulement pour la retraite. Un compte en espèces peut être destiné à un téléviseur plus plat, à des vacances, à de nouveaux vêtements, à une période de chômage, à un acompte sur une maison, à des réparations de voiture ou à tout autre cadeau que vous pouvez imaginer.

Je sais, les temps sont serrés et 7 Américains sur 10 déclarent vivre d'un chèque de paie à l'autre, ce qui signifie qu'il ne semble jamais y avoir assez d'argent pour épargner. En 1985, les Américains économisaient 11 dollars pour chaque tranche de 100 dollars qu'ils rapportaient à la maison ; maintenant, le taux d'épargne est autour de zéro et la dette est à un niveau record.

Le manque d'épargne n'est pas seulement un problème pour les classes populaires et moyennes. "Même parmi la population" riche ", on ne comprend pas toujours les mécanismes et l'importance de l'épargne", a déclaré Marc Minker, un comptable à Manhattan qui participe à la campagne nationale "Feed the Pig", parrainée par l'American Institute of Certified Public Accountants et le Conseil de la publicité, pour encourager les 25 à 34 ans à épargner.

Un de mes amis qui a grandi dans une famille aux moyens modestes dans la campagne du nord de l'État de New York a gravi les échelons jusqu'à un salaire à six chiffres à Manhattan, mais a vécu grand et n'a jamais rien mis de côté. À 49 ans, il a réussi à acheter une maison à Westchester avec sa femme et compte maintenant un an pour constituer un fonds d'urgence de six mois.

"Je ne peux pas croire que j'ai été si stupide", a-t-il déclaré à propos de ses premières années. "Je pensais que l'argent ne manquerait jamais, que je pouvais dépenser ce que je voulais et accumuler toutes les dettes que je voulais et que cela n'aurait pas d'importance."

C'est un mythe répandu et nocif qu'il faut gagner plus d'argent pour en économiser une partie. "Nous avons rencontré des gens qui peuvent économiser sur un salaire de 30 000 dollars, et des gens qui n'ont pas un sou d'économies et un salaire de plus de 300 000 dollars", a déclaré Manisha Thakor, co-auteur de "On My Own Two Feet", une introduction aux finances personnelles pour les femmes. "L'épargne est une question d'état d'esprit et d'engagement, pas un niveau de salaire."

Quand j'étais le plus stressé financièrement, je me suis forcé à mettre 5 % de chaque chèque sur un compte d'urgence. Il s'est accumulé étonnamment rapidement et a fini par payer des dépenses surprises qui, autrement, auraient été effectuées sur une carte de crédit. Maintenant, j'ai travaillé jusqu'à mettre de l'argent de chaque chèque de paie dans des enveloppes marquées Goody Bag, dans lesquelles je puise des objets de luxe comme une belle théière. Cela rend certainement le fait de gagner de l'argent - et de le dépenser - plus amusant.

"Ce qui est puissant, c'est que l'épargne n'est pas une question de privation, l'épargne est en fait une question de dépense", a déclaré Mme Thakor.

Dans une enquête réalisée cette année par la Consumer Federation of America, 4 ménages sur 10 ont déclaré avoir des économies. Plus de la moitié ont déclaré avoir créé les comptes en effectuant des dépôts automatiques réguliers à partir de leurs comptes courants. La moitié a épargné des remboursements d'impôt et un tiers a contribué à la petite monnaie.

Mme Thakor suggère un objectif initial de 2 000 $ sur un compte d'épargne, ce qui, selon une enquête menée auprès des femmes en 2005 par la Fédération des consommateurs, correspond au montant moyen des dépenses imprévues sur une année. Ce «fonds d'urgence de démarrage», dit-elle, est censé être utilisé au besoin et reconstitué. Il est préférable d'emprunter à soi-même plutôt que de compter sur une carte de crédit et d'avoir l'impression de ne jamais pouvoir avancer. Des économies supplémentaires peuvent être mises de côté pour d'autres objectifs à court et à moyen terme, en supposant que vous consacrez également un pourcentage de votre revenu à la retraite.

Certains des clients à faible revenu de M. Minker désespèrent de ne pas avoir assez pour s'en sortir, et son conseil à ces clients, qu'il conseille gratuitement, est que développer l'habitude d'épargner est ce qui est crucial, pas le montant. "Lorsque vous commencez lentement et continuez, c'est une boule de neige qui grossit de plus en plus", a-t-il déclaré.

Mon mari et moi avons lancé un fonds de monnaie il y a environ cinq ans - en utilisant une boîte de conserve pour effet, puis en transférant l'argent périodiquement sur un compte du marché monétaire. Il est passé à 2 660 $. Depuis le début, nous l'avons appelé le Vineyard Fund. Avant de rire de cet optimisme, considérez que si nous gardions notre boîte de conserve jusqu'à l'âge de la retraite, elle vaudrait plus de 100 000 $. (Plus, si nous arrêtions d'utiliser les quartiers pour la lessive.)

La clé est d'inverser l'habitude de dépenser d'abord et de payer plus tard, avec intérêt. Nous devons revenir à l'ancienne méthode : économiser de l'argent, puis le dépenser. Cela coûte moins cher et cause moins de stress et d'anxiété que de s'endetter ou de s'en passer.

Jouez avec des calculatrices en ligne pour voir l'impact d'économiser de l'argent. Et inclure les enfants. Une plainte commune des adultes en difficulté financière est qu'ils n'ont jamais appris à propos de l'argent.

Internet regorge de stratégies gratuites et d'histoires motivantes d'autres épargnants sur des sites comme www.betterbudgeting.com et www.americasaves.org (où vous pouvez enregistrer votre objectif d'épargne). Pour obtenir des conseils sur papier sur la façon d'extraire des dépenses supplémentaires de votre budget, jetez un œil au livre de Mary M. Hunt "Live Your Life for Half the Price" ou "Pay It Down" de Jean Chatzky.

Christopher Sariti, un ami qui vit à Hoboken, NJ, a déclaré qu'il n'avait rien économisé, en dehors de son 401 (k), pendant ses 20 premières années sur le marché du travail. "Nous étions payés tous les vendredis", a-t-il déclaré à propos de son premier emploi, dans une épicerie. "Vendredi soir, nous sommes sortis, lundi il ne restait plus grand-chose, et tu as encore raté jusqu'à vendredi." Il n'a jamais changé la routine de chèque de paie jusqu'à ce qu'il veuille acheter une bague de fiançailles et ne veuille pas mettre cela sur une carte de crédit.

Il a économisé pour acheter la bague avec de l'argent. Puis lui et sa fiancée, Kendra Crook, ont ouvert un compte d'épargne commun en ligne pour payer leur mariage. Maintenant, après deux ans de mariage, ils utilisent le même compte pour épargner en vue d'un acompte sur un condominium. Mieux vaut tard que jamais, mais mon ami, aujourd'hui âgé de 41 ans, dit qu'il "s'en veut tous les jours de ne pas avoir commencé plus tôt".

"Je dis à tous ceux que je connais d'économiser quelque chose, 10 $ par semaine, 100 $ par semaine, tout ce que vous pouvez faire", a-t-il déclaré. "Si j'avais mis de côté 20 $ par semaine quand j'ai commencé, et que je n'y avais pas touché, faire cet acompte serait beaucoup plus facile maintenant."

Supposons qu'il ait accumulé 20 $ par semaine sur un compte rapportant 5 % d'intérêt (sans compter la part de l'Oncle Sam). Il aurait eu 35 300 $ au moment où il a proposé il y a trois ans, et 44 200 $ maintenant. Et c'est sans investir en bourse, où il aurait pu gagner beaucoup plus. J'épargnerai ce calcul à mes amis, mais laissez cela inspirer le reste d'entre nous à nourrir nos pécules.

E-mail : [email protected]

Publicité